私人貸款利息點計？實際年利率同月平息有咩分別
度叔平時買餸都要同人計到盡，講到借錢就更加要精打細算，所以私人貸款利息計算真係一門大學問。大家成日喺廣告見到啲現金貸款宣傳，通常會放兩個好大嘅數字出嚟，一個叫月平息，另一個叫實際年利率。
呢兩個數雖然都係講緊利息，但計法同代表嘅嘢完全唔同。如果大家只係睇表面數字，以為月平息好低就等於借得好平，咁就真係好容易計錯數。
月平息係咩？
月平息係用嚟計利息總額嘅一個方法，通常係固定用最初借嘅本金去計。例如AEON「貸靈活」私人貸款嘅官方例子，貸款額300,000港元，還款期12個月，月平息0.2%，利息總額就係7,200港元。
因為月平息唔會隨住你每期還咗本金而減少計算基礎，所以佢反映唔到隨時間減少嘅欠款餘額，呢個數通常只係用嚟方便大家計出每個月要供幾多利息。
各機構官方利率例子原文
同一個官方例子入面，月平息同實際年利率點對照
AEON信貸財務「AEON「貸靈活」私人貸款」
「以月平息為0.2%、貸款額HK$300,000及還款期12個月計算，實際年利率分別為4.49%。利息總額為HK$7,200，而還款總額為HK$307,200。」
AEON信貸財務「AEON「NoDoc」私人貸款」
「以月平息為0.4%、貸款額HK$100,000及還款期12個月計算，實際年利率分別為9.1% (以不包括任何現金回贈計算) 及7.24%」
AEON信貸財務「AEON「稅．貸易」稅務貸款」
「以月平息為0.13%、貸款額HK$500,000及還款期12個月計算，實際年利率分別為2.91% (以不包括任何現金回贈計算)、1.05% (以包括現金回贈作計算)及0.98% (以包括現金回贈及早鳥優惠作計算)。」
AEON信貸財務「AEON「清數易」貸款」
「以月平息為0.2%、貸款額HK$600,000及還款期12個月計算，實際年利率分別為4.49% 。利息總額為HK$14,400，而還款總額為HK$614,400。」
AEON信貸財務「AEON「清數易」貸款」
「以貸款額HK$600,000、還款期48個月及月平息0.2%計算，實際年利率4.66%」
花旗銀行（香港）「Citi卡數結餘轉戶」
「假設貸款額為HKD200,000及還款期為12個月，每月平息為0.46% (實際年利率10.52%)，貸款之總還款額為HKD211,044 (豁免手續費)。」
星展銀行（香港）「「貸易清」私人貸款」
「假設還款期為48個月及每月平息為0.4%（實際年利率為10.42%，已包括2% 貸款開立費）。」
恒生銀行「恒生結餘轉戶私人貸款」
「假設貸款額為港幣150,000元及還款期為72個月，而每月平息為0.2% (實際年利率4.63%)，貸款之總還款額為港幣171,604.80元(0%手續費)，以上例子只供參考。」
香港上海滙豐銀行「滙豐分期「萬應錢」結餘轉戶計劃」
「此參考例子是以分期「萬應錢」結餘轉戶計劃每月平息0.84%-1.28%及還款期72個月計算，實際年利率為18.48%-27.57%。」
Mox Bank「Mox卡數「即時清」」
「上述例子是以Mox卡數「即時清」計劃（卡數「即時清」）每月平息0.32%及還款期48個月計算。實際年利率為7.43%，貸款之總還款金額為HKD115,360。」
邦民日本財務「即批私人貸款」
「利率：月平息0.2% (以實際年利率4.49%計)」
›📄 利率例子、收費同上限原文（47項）
AEON信貸財務「AEON「貸靈活」私人貸款」：實際年利率例子
「＋以月平息為0.2%、貸款額HK$300,000及還款期12個月計算，實際年利率分別為4.49%。利息總額為HK$7,200，而還款總額為HK$307,200。」
「∇只適用於貸款金額HK$300,000或以上。」
「(實際年利率低至4.49%)+」
來源：aeon.com.hk（資料更新：2026-09-28）
AEON信貸財務「AEON「NoDoc」私人貸款」：實際年利率例子
「以月平息為0.4%、貸款額HK$100,000及還款期12個月計算，實際年利率分別為9.1% (以不包括任何現金回贈計算) 及7.24%」
來源：aeon.com.hk（資料更新：2026-09-28）
AEON信貸財務「AEON「稅．貸易」稅務貸款」：實際年利率例子
「以月平息為0.13%、貸款額HK$500,000及還款期12個月計算，實際年利率分別為2.91% (以不包括任何現金回贈計算)、1.05% (以包括現金回贈作計算)及0.98% (以包括現金回贈及早鳥優惠作計算)。」
「於不包括任何現金回贈的情況下，利息總額為HK$7,800，而還款總額為HK$507,800。」
「1 只適用於貸款金額HK$500,000或以上。」
來源：aeon.com.hk（資料更新：2026-09-28）
AEON信貸財務「AEON「清數易」貸款」：實際年利率例子
「＋ 以月平息為0.2%、貸款額HK$600,000及還款期12個月計算，實際年利率分別為4.49% 。利息總額為HK$14,400，而還款總額為HK$614,400。」
「∇ 只適用於貸款金額HK$600,000或以上。」
來源：aeon.com.hk（資料更新：2026-09-28）
AEON信貸財務「AEON「清數易」貸款」：實際年利率例子
「以貸款額HK$600,000、還款期48個月及月平息0.2%計算，實際年利率4.66%」
來源：aeon.com.hk（資料更新：2026-09-28）
花旗銀行（香港）「Citi卡數結餘轉戶」：實際年利率例子
「假設貸款額為HKD200,000及還款期為12個月，每月平息為0.46% (實際年利率10.52%)，貸款之總還款額為HKD211,044 (豁免手續費)。」
來源：citibank.com.hk（資料更新：2026-09-28）
星展銀行（香港）「「貸易清」私人貸款」：實際年利率例子
「#假設還款期為48個月及每月平息為0.4%（實際年利率為10.42%，已包括2% 貸款開立費）。」
來源：dbs.com.hk（資料更新：2026-09-28）
恒生銀行「恒生結餘轉戶私人貸款」：實際年利率例子
「假設貸款額為港幣150,000元及還款期為72個月，而每月平息為0.2% (實際年利率4.63%)，貸款之總還款額為港幣171,604.80元(0%手續費)，以上例子只供參考。」
來源：hangseng.com（資料更新：2026-09-28）
香港上海滙豐銀行「滙豐分期「萬應錢」結餘轉戶計劃」：實際年利率例子
「此參考例子是以分期「萬應錢」結餘轉戶計劃每月平息0.84%-1.28%及還款期72個月計算，實際年利率為18.48%-27.57%。」
來源：hsbc.com.hk（資料更新：2026-09-28）
Mox Bank「Mox卡數「即時清」」：實際年利率例子
「上述例子是以Mox卡數「即時清」計劃（卡數「即時清」）每月平息0.32%及還款期48個月計算。實際年利率為7.43%，貸款之總還款金額為HKD115,360。」
來源：mox.com（資料更新：2026-09-28）
邦民日本財務「即批私人貸款」：實際年利率例子
「利率：月平息0.2% (以實際年利率4.49%計)」
「貸款額：HK$200,000」
「按36個月還款期計算，手續費全免」
來源：promise.com.hk（資料更新：2026-09-28）
AEON信貸財務「AEON「貸靈活」私人貸款」：原利率／最高利率
「原利率之月平息一般為1.46% (實際年利率：35.68%)，而不高於1.72% (實際年利率：42.78%)。」
「實際年利率最高為48%。」
來源：aeon.com.hk（資料更新：2026-09-28）
AEON信貸財務「AEON「貸靈活」私人貸款」：手續費
「全期 免手續費」
「提早清還 免罰款」
來源：aeon.com.hk（資料更新：2026-09-28）
AEON信貸財務「AEON「NoDoc」私人貸款」：原利率／最高利率
「原利率之月平息一般為1.46% (實際年利率: 35.68%)，而不高於1.72% (實際年利率: 42.78%)。」
來源：aeon.com.hk（資料更新：2026-09-28）
AEON信貸財務「AEON「清數易」貸款」：原利率／最高利率
「原利率之月平息一般為1.46% (實際年利率: 35.68%)，而不高於1.72% (實際年利率: 42.78%)。」
來源：aeon.com.hk（資料更新：2026-09-28）
螞蟻銀行（香港）「私人貸款（循環額度，分期還款）」：手續費
「申請及提取0費用，提早還 款無額外利息或收費」
「如客人未能如期供款，將需要支付逾利息，年化利率是35%。」
來源：antbank.hk（資料更新：2026-09-28）
中國銀行（香港）「中銀分期「易達錢」」：手續費
「在您提取貸款的情況下，將收取相等於總貸款金額的0% - 1.5%（每年）作為申請手續費，並於發放貸款時於貸款金額扣除。」
「如您於提前償還全數貸款時，將收取總貸款金額之2%作為提早清還收費」
「每一期逾期未付的每月還款將收取港幣 500 元。」
來源：bochk.com（資料更新：2026-09-28）
中國銀行（香港）「中銀分期「易達錢」- 稅季貸款」：手續費
「低至0%手續費」
來源：bochk.com（資料更新：2026-09-28）
中國銀行（香港）「中銀分期「易達錢」結餘轉戶」：原利率／最高利率
「本推廣的實際年利率為5.93%-36.00%。」
來源：bochk.com（資料更新：2026-09-28）
花旗銀行（香港）「Citi特快現金」：原利率／最高利率
「適用之實際年利率由1.56%－35.78%，而還款期為6至60個月。」
來源：www1.citibank.com.hk（資料更新：2026-09-28）
花旗銀行（香港）「Citi特快現金」：手續費
「提前還款收費(“提早還款費用”)按未償還之總借貸金額4%計算。」
「逾期還款年化利率為36% (即每月3%)」
「不接受提早償還部份還款。」
來源：citibank.com.hk（資料更新：2026-09-28）
花旗銀行（香港）「Citi稅季貸款」：原利率／最高利率
「適用之實際年利率由1.56%－35.78%，而還款期為6至60個月。」
來源：www1.citibank.com.hk（資料更新：2026-09-28）
花旗銀行（香港）「Citi稅季貸款」：手續費
「HK$0手續費，成功申請送您高達HK$4,000獎賞！」
來源：www1.citibank.com.hk（資料更新：2026-09-28）
花旗銀行（香港）「Citi卡數結餘轉戶」：原利率／最高利率
「適用之實際年利率由8.87%－35.78%，而還款期為72個月。」
來源：citibank.com.hk（資料更新：2026-09-28）
星展銀行（香港）「DBS 定額私人貸款」：原利率／最高利率
「實際年利率由4.04%至7.04%。最短及最長的還款期分別為12個月及60個月。」
來源：dbs.com.hk（資料更新：2026-09-28）
星展銀行（香港）「「貸易清」私人貸款」：原利率／最高利率
「實際年利率由6.38%至25.24%。最短及最長的還款期分別為12個月及84個月。」
來源：dbs.com.hk（資料更新：2026-09-28）
恒生銀行「恒生「易得錢」私人分期貸款」：原利率／最高利率
「此產品之實際年利率由1.88%至36.00%。」
來源：hangseng.com（資料更新：2026-09-28）
恒生銀行「恒生結餘轉戶私人貸款」：原利率／最高利率
「適用之實際年利率不高於36.00%，而還款期為6至72個月。」
來源：hangseng.com（資料更新：2026-09-28）
恒生銀行「恒生結餘轉戶私人貸款」：手續費
「個人化利率讓你可節省利息支出及0%手續費」
來源：hangseng.com（資料更新：2026-09-28）
Mox Bank「Mox私人分期貸款」：手續費
「即撳即睇專屬實際年利率，即時顯示每期還款額，兼0手續費，借得更安心。」
來源：mox.com（資料更新：2026-09-28）
Mox Bank「Mox「即時借」（Mox Credit信用卡套現分期）」：原利率／最高利率
「實際年利率由最低1.18%至最高19.84%，靈活還款期由最少3個月至最多60個月。」
來源：mox.com（資料更新：2026-09-28）
安信信貸「定額私人貸款」：手續費
「安信私人貸款一律唔會收取手續費及行政費用，絕無其他隱藏收費。」
「貸款除咗利息，收費都要夠清楚！安信兄弟保證，任何貸款額一律免手續費、免行政費，借幾多就攞足幾多！」
來源：i-www.primecredit.com（資料更新：2026-09-29）
安信信貸「循環貸款」：手續費
「循環貸款嘅年費為信貸限額之1%。每次提取循環貸款需要HK$20手續費，並會喺下一期嘅月結單內顯示。」
來源：i-www.primecredit.com（資料更新：2026-09-29）
安信信貸「結餘轉戶計劃」：手續費
「安信結餘轉戶計劃一律唔會收取手續費及行政費用，絕無其他隱藏收費。」
來源：i-www.primecredit.com（資料更新：2026-09-29）
安信信貸「業主私人貸款」：手續費
「業主私人貸款一律唔會收取估價費、手續費及行政費用，絕無其他隱藏收費。」
來源：i-www.primecredit.com（資料更新：2026-09-29）
邦民日本財務「即批私人貸款」：原利率／最高利率
「而年利率不超過36.00%。」
「上述每月還款額乃假設以年利率4.40% - 25.60%計算。」
來源：promise.com.hk（資料更新：2026-09-28）
邦民日本財務「即批私人貸款」：手續費
「貸款零手續費，獲批金額全數領取，提早清還零罰息」
來源：promise.com.hk（資料更新：2026-09-28）
邦民日本財務「即批私人貸款」：手續費
「本公司絕不收取任何手續費、入會費、年費或循環貸款手續費等費用。」
來源：promise.com.hk（資料更新：2026-09-28）
渣打銀行（香港）「SC CASH: 私人貸款（渣打「SC分期貸款」）」：原利率／最高利率
「實際年利率由最低1.85%至最高36%，靈活還款期由最少12個月至最多60個月。」
來源：sc.com（資料更新：2026-09-28）
渣打銀行（香港）「SC CASH: 私人貸款（渣打「SC分期貸款」）」：手續費
「借貸手續費 0%」
來源：sc.com（資料更新：2026-09-28）
渣打銀行（香港）「SC CASH: 私人貸款（渣打「SC分期貸款」）」：手續費
「當閣下提前償還全數貸款時，將收取欠款結餘的2.5%。」
「在閣下未有在有關的到期繳款日或之前支付每月還款額的情況下，將每月收取港幣$1,000。」
來源：av.sc.com（資料更新：2026-09-28）
渣打銀行（香港）「SC CASH: 結餘轉戶計劃（渣打信用卡「兌現分期結餘轉戶」計劃（額外信用額））」：原利率／最高利率
「實際年利率由最低4.67%至最高36%，靈活還款期由最少12個月至最多84個月。」
來源：sc.com（資料更新：2026-09-28）
渣打銀行（香港）「SC CASH: 結餘轉戶計劃（渣打信用卡「兌現分期結餘轉戶」計劃（額外信用額））」：手續費
「提前還款將收取原有的貸款金額之1%或最少港幣$300（以較高者為準）。」
來源：av.sc.com（資料更新：2026-09-28）
亞洲聯合財務「i-Money 網上錢私人貸款」：原利率／最高利率
「根據放債人條例，實際利率最高為年息百分之四十八。」
來源：uaf.com.hk（資料更新：2026-09-28）
維信金融財務（CreFIT 維信）「CreFIT 現金貸款」：手續費
「各貸款產品不設任何提取費用或年費。如有應還款項於到期日未能全數償還，則每次逾期須繳付HK$300固定手續費以及逾期利息費用。」
來源：crefit.com（資料更新：2026-09-28）
維信金融財務（CreFIT 維信）「CreFIT卡卡貸」：原利率／最高利率
「CreFIT卡卡貸可借高達 HK$200,000，還款期為3、6、9、12、18 或 24 個月，實際利率一般為 1.98%-36.00%。」
來源：crefit.com（資料更新：2026-09-28）
維信金融財務（CreFIT 維信）「CreFIT卡卡貸」：手續費
「本貸款產品不設任何提取費用或年費。如有應還款項於到期日未能全數償還，則每次逾期須繳付HK$300固定手續費以及逾期利息費用。」
來源：crefit.com（資料更新：2026-09-28）
實際年利率係咩？點解比月平息高好多
實際年利率係一個反映借貸真實成本嘅指標。因為大家每個月還錢，未還嘅本金其實減少咗，但月平息仲係用緊最初借嘅總額去計，所以實際年利率通常會比月平息高。
實際年利率仲會包括埋一啲借貸開立費或者手續費。好似星展銀行嘅「貸易清」私人貸款官方例子咁，實際年利率為10.42%，入面其實已經包括咗2%嘅貸款開立費。所以要睇清借貸嘅真正成本，實際年利率先至係一個比較客觀嘅標準。
官方例子：同一筆貸款兩個數點對照
等度叔同大家睇下幾個官方資料入面嘅例子，對照一下同一個計劃入面，月平息同實際年利率到底係點樣對應。
第一個例子係AEON「貸靈活」私人貸款，以月平息0.2%、貸款額300,000港元及還款期12個月計算，實際年利率為4.49%。利息總額為7,200港元，而還款總額為307,200港元。
第二個例子係Mox卡數「即時清」，以每月平息0.32%及還款期48個月計算，實際年利率為7.43%，貸款之總還款金額為115,360港元。
第三個例子係花旗銀行嘅Citi卡數結餘轉戶，假設貸款額為200,000港元及還款期為12個月，每月平息為0.46%，實際年利率為10.52%，貸款之總還款額為211,044港元，當中豁免手續費。
睇利率之外要留意嘅收費
除咗利息之外，借貸仲有好多其他成本。首先係手續費，例如中銀分期「易達錢」會收取相等於總貸款金額的0%至1.5%（每年）作為申請手續費，並於發放貸款時喺貸款金額扣除。不過亦有啲產品寫明免手續費，例如Mox私人分期貸款係0手續費，安信「定額私人貸款」亦一律唔收取手續費同行政費用。另外，安信「循環貸款」嘅年費為信貸限額之1%，每次提取需要20港元手續費。
其次係提早還款嘅收費。例如「Citi特快現金」提前還款收費按未償還之總借貸金額4%計算；而渣打「SC分期貸款」當提早償還全數貸款時，會收取欠款結餘嘅2.5%。相反，AEON「貸靈活」私人貸款同邦民日本財務「即批私人貸款」就寫明免手續費同提早清還零罰息。最後大家要留意，根據放債人條例，實際利率最高為年息百分之四十八，例如「i-Money網上錢私人貸款」嘅官方條款都有列明呢一點。
常見問題
＋月平息0.2%即係實際年利率幾多？
呢個要視乎貸款額同還款期而定。例如AEON「貸靈活」私人貸款，貸款額300,000港元，還款期12個月，月平息0.2%對應嘅實際年利率係4.49%。但如果係AEON「清數易」貸款，貸款額600,000港元，還款期48個月，雖然月平息同樣係0.2%，但實際年利率就係4.66%。所以唔可以直接將月平息對等一個固定嘅實際年利率。
＋實際年利率包唔包手續費？
要睇返個別計劃嘅條款。有啲計劃會將手續費計入實際年利率，例如星展銀行「「貸易清」私人貸款」嘅實際年利率10.42%，就已經包括咗2%嘅貸款開立費。而有啲產品本身就免收手續費，好似Mox私人分期貸款同安信「定額私人貸款」都係0手續費。
＋提早還款要唔要俾錢？
呢個要睇返各銀行或機構嘅條款。有啲會收取費用，例如「Citi特快現金」嘅提前還款費用係按未償還之總借貸金額4%計算；渣打「SC分期貸款」亦會收取欠款結餘嘅2.5%。不過亦有免罰息嘅例子，例如邦民日本財務「即批私人貸款」就列明提早清還零罰息。
＋「低至」嘅利率係咪人人都有？
唔係。最終批出嘅利率會按個人情況而有所不同。例如「CreFIT卡卡貸」嘅實際利率一般為1.98%至36.00%；而恒生「易得錢」私人分期貸款嘅實際年利率就由1.88%至36.00%不等。最終獲批嘅利率要以機構最後審批同合約條款為準。
度叔只整理官方公布嘅條款同數字，唔構成任何理財建議。