貸款計算機：月平息換算實際年利率
輸入貸款額、還款期同月平息（或者實際年利率），即計每月還款、總利息同實際年利率。
- 每月還款
- HK$4,417
- 實際年利率
- 5.81%
- 總還款額
- HK$106,000
- 總利息
- HK$6,000
計算機假設每月還款額相同、手續費喺批核時一次過收取，結果只供參考；實際條款以貸款機構提供嘅文件為準。
呢個貸款計算機可以幫大家計清楚每月還款、總利息同埋實際年利率。計數嗰陣，如果淨係睇月平息，往往反映唔到真正嘅借貸成本。
要比較唔同嘅貸款方案，就要識得睇實際年利率，而唔係單憑月平息去衡量。因為實際年利率先至係將利息同手續費等成本計埋入去嘅真正指標。
月平息點計？
月平息嘅計法係：每月利息 = 原本貸款額 × 月平息。呢個每月利息喺成個還款期入面都唔會變。而每月還款 = 貸款額 ÷ 期數+ 每月利息。
舉個例子，如果貸款額係100,000港元，還款期24個月，月平息0.25%，手續費係0港元。用度叔計算機計出嚟，每月利息就係100,000港元 × 0.25%，成個還款期都唔變，每月還款就係4,417港元，總利息及手續費就係6,000港元。
實際年利率係咩？點解會高過月平息×12？
實際年利率係將每月還款同一開始實際收到嘅金額（即係貸款額減去一次過手續費）計出每月內部回報率，再按 (1 + 每月利率）^12 − 1年化計出嚟。
點解實際年利率會高過月平息乘12呢？因為大家每個月都還緊本金，欠嘅本金其實一路減少緊，但係月平息計出嚟嘅利息，依然係按原本貸款額去計。好似貸款額100,000港元、還款期12個月、月平息0.25%、手續費0港元嘅例子，每月還款8,583港元，總利息及手續費3,000港元，計出嚟嘅實際年利率就係5.63%。
手續費同還款期點影響實際年利率？
同一個月平息之下，還款期越長，實際年利率就會越高。例如同樣係貸款額100,000港元、月平息0.25%、手續費0港元，當還款期係12個月，實際年利率係5.63%；但當還款期拉長到24個月，實際年利率就會升到5.81%。
另外，如果有收手續費，亦會令實際年利率再高啲。好似還款期24個月、月平息0.25%嘅例子，當手續費由0港元增加到2,000港元，總利息及手續費會變成8,000港元，實際年利率就會由5.81%升到7.92%。
度叔教學：睇埋先唔易計錯數
常見問題
＋貸款利息點計？
月平息嘅計法係：每月利息 = 原本貸款額 × 月平息，而且成個還款期都唔會變。
＋實際年利率同月平息有咩分別？
月平息係將原本貸款額乘月平息去計固定利息；而實際年利率就將每月還款同一開始實際收到嘅金額（即係貸款額減去一次過手續費）計出每月內部回報率，再按 (1 + 每月利率）^12 − 1年化計出嚟，反映真正嘅借貸成本。
＋借100,000港元每月還幾多？
呢個要視乎還款期同利率，可以用以下例子參考。如果借100,000港元，還款期24個月，月平息0.25%，手續費0港元，每月還款就係4,417港元。如果還款期係12個月，其他條件相同，每月還款就係8,583港元。
＋實際年利率越低係咪就越抵？
喺比較同一個貸款額同還款期嘅時候，實際年利率已經計埋利息同手續費，係用嚟比較總成本嘅指標。不過，除咗睇實際年利率之外，仲要睇自己還唔還得起。